Entreprendre à la retraite [Faire de son âge une force]

À l’heure d’une retraite prétendument heureuse, de nombreux séniors reprennent une activité. Que cela soit pour compléter leurs revenus, rompre l’isolement ou entretenir un lien social, entreprendre à la retraite est une option très prisée chez les papys-boomers.

Grâce au dispositif du cumul emploi retraite, ils se lancent alors, à plus de 60 ans, dans l’aventure de l’entreprise. Reconnus pour leur savoir-faire et leur savoir-être, les nouveaux silver entrepreneurs choisissent le plus souvent le statut de l’autoentreprenariat pour se lancer.

Entreprendre à la retraite : une option plébiscitée par les seniors

De nombreuses études l’ont démontré, les motivations de retrouver une activité à l’âge de la retraite ne sont pas que financières. Les seniors sont confrontés à plusieurs difficultés comme le désengagement, l’isolement social ou une volonté de transmettre aux générations futures. Ces craintes viennent animer un désir nouveau, celui d’entreprendre à l’âge de la retraite.

Le savoir-faire : l’atout maître pour entreprendre à la retraite

L’entreprenariat est adapté à une grande diversité de projets : artisanat créatif, cours de cuisine, dépannage, jardinage, petits travaux de bricolage, etc.

Il est facilité par une maturité incroyable et un impressionnant savoir-faire qui vous donnent toutes les clés pour développer un projet à votre image.

Entreprendre à la retraite, c’est :

• la possibilité, en tant que consultant freelance, de continuer à exercer dans votre domaine de compétences : informatique, médias, formation, conseil, etc. ;
• l’occasion de vous réorienter vers des domaines qui vous passionnent depuis toujours ;
• conserver une vie sociale intense en maintenant le lien avec un réseau (professionnel ou local) acquis de longue date ;
• profiter d’un bon équilibre entre charge de travail et vie personnelle.

C’est aussi bien entendu, une façon d’avoir une source de revenus supplémentaires tout en restant dans la mouvance de la vie.

Le savoir-être : le gage pour entreprendre à la retraite

Si beaucoup d’employeurs sont réticents pour embaucher un salarié senior, ils ne le sont pas lorsqu’il s’agit de contracter avec un sénior indépendant. Ils font aujourd’hui volontiers appel aux silver entrepreneurs. Ces profils sont pressentis comme plus sérieux, plus expérimentés et meilleurs gestionnaires que leurs concurrents plus jeunes.

Mais c’est votre savoir-être que recherche avant tout votre client.

Pour une entreprise, collaborer avec un senior, c’est :

• avoir un gage de qualité pour des missions précises où les jeunes ont moins d’expérience ;
• profiter d’une votre bonne connaissance du monde de l’entreprise;
• disposer d’une manière à gérer avec tact des situations embarrassantes et/ou complexes ;
• bénéficier d’une capacité d’éducation auprès de jeunes générations, notamment de cadres.

Pour une clientèle de particuliers, ces points seront tout aussi important que votre expérience. Autant de bonnes raisons pour vous d’entreprendre à la retraite.

Entreprendre à la retraite : le dispositif du cumul des ressources

Vous avez fait valoir vos droits à la retraite et rejoint une communauté de 13 millions de retraités.  Bienvenue dans la silver économie. Mais, comme 4 % d’entre eux, vous souhaitez reprendre une activité professionnelle et même devenir un silver entrepreneur. Bonne nouvelle, cumuler revenus d’activité et pensions de retraite est possible !

Le dispositif du cumul emploi retraite n’est pas nouveau. Il existe depuis 1983 sous la forme qu’on lui connait. Il est pourtant méconnu par les seniors qui veulent rester en activité.

Dans les méandres des 42 régimes de retraite français, il existe un point commun. En fonction de vos conditions de départ à la retraite, vous bénéficierez d’un cumul intégral ou partiel de vos revenus et pensions pour entreprendre à la retraite.

Le cumul intégral des pensions et des revenus de l’entrepreneur retraité

Pour bénéficier d’un cumul intégral (ou total) de vos revenus d’indépendant à la retraite, il vous faut réunir trois conditions :

• avoir liquidé l’ensemble de vos pensions des régimes obligatoires en France et à l’étranger, qu’ils s’agissent de régimes de base ou complémentaires ;
• avoir cessé toute activité ;
• avoir satisfait aux conditions d’âge légal de départ à la retraite et de nombre de trimestres nécessaires pour percevoir une retraite à taux plein ou avoir atteint l’âge du taux plein automatique (67 ans à partir de 1955).

Dans ce cas, vous cumulerez intégralement vos retraites de base et complémentaire et vos revenus professionnels.

Il est à noter que votre nouvelle activité ne vous permettra pas d’acquérir de nouveaux droits à la retraite, bien que les revenus soient soumis à la cotisation vieillesse. En clair, vous cotisez à fonds perdus.

Le cumul partiel des revenus et de la retraite du sénior indépendant

Le cumul partiel (ou plafonné) est ouvert à tous les actifs à l’exception des avocats et des exploitants agricoles. Il est applicable lorsque vous ne remplissez pas l’une des trois conditions pour bénéficier du cumul intégral.

Dans ce cas, les revenus cumulés de votre activité d’entrepreneur et de vos pensions de retraite sont plafonnés, à des seuils variables en fonction des 42 régimes. Consultez le vôtre pour connaitre votre situation.

Pour les salariés par exemple, la somme du nouveau revenu d’activité et des pensions de retraite ne devra pas excéder la limite la plus élevée entre le dernier salaire d’activité et 1,6 fois le SMIC. En cas de dépassement, la retraite est réduite à due concurrence.

Dès que l’assuré en cumul emploi retraite plafonné valide les conditions du cumul total, il bascule automatiquement dans le régime de ce dernier.

Entreprendre à la retraite : démarrer en micro-entreprise

Pour devenir freelance, le travailleur indépendant doit obligatoirement choisir un statut juridique sous lequel exercer. Il a le choix entre une entreprise individuelle et une société. Nous n’abordons pas ici le portage salarial qui peut être une solution alternative.

Avant de créer votre entreprise avec un statut juridique d’EIRL, de SASU ou autre, il est préférable de vous tourner vers sa forme la plus simplifiée : la micro-entreprise. Le statut de micro-entrepreneur est en effet idéal pour démarrer et évaluer votre activité.

Il sera toujours temps, en fonction de votre succès, d’opter pour un statut vous permettant d’embaucher, de sécuriser votre patrimoine personnel, de déduire vos charges, de récupérer la TVA ou de ne plus limiter votre chiffre d’affaires.

Mettre en place votre micro-entreprise

Le statut autoentrepreneur est très prisé par les seniors qui représentent presque 30% des micro-entrepreneurs. Facile à mettre en place, quelques clics suffisent.

Pour une activité de services, le chiffre d’affaires est plafonné à 72.600 €.

Le taux des cotisations sociales, impôts et taxes est de 22%, calculé sur le chiffre d’affaires réalisé. S’ajoute une contribution de 0,2% pour le financement de vos droits à la formation professionnelle.

La franchise de TVA est un avantage intéressant si vous facturez des particuliers car elle vous permet d’afficher des tarifs compétitifs.

Vous êtes affilié à la Sécurité Sociale des Indépendants, mais en tant que bénéficiaire du cumul emploi retraite, votre droit au remboursement des frais de santé reste ouvert dans votre régime d’affiliation antérieur.

Enfin, pour les retraités ne bénéficiant pas d’une retraite intégrale, c’est l’opportunité de compléter des trimestres pour obtenir une retraite pleine, contrairement à l’emploi salarié qui n’ouvre pas de nouveaux droits.

400 000 seniors ont fait le choix du cumul emploi retraite. Pourquoi pas vous ? Entreprendre à la retraite, être silver entrepreneur, c’est une manière de réinventer votre vie, de vous réaliser et de transmettre une expérience à la génération Z.

Des plateformes existent pour trouver des clients, comme Malt ou Shaaman. Et pour tout savoir sur comment vivre vos envies de travailler autrement, lisez ce billet.